Ein Depot auf den Namen des Kindes klingt sinnvoll - doch es gibt wichtige Regeln zu beachten. Weiterlesen.
Wenn Eltern langfristig für ihr Kind investieren wollen, stehen sie früher oder später vor einer grundlegenden Weichenstellung. Nicht nur „welcher ETF?", sondern: In welcher Struktur soll das Geld liegen?
Zwei Wege stehen dabei im Mittelpunkt – ein Depot auf den Namen des Kindes und eine ETF-Police.
Beide investieren am Ende in dieselben Märkte. Der Unterschied liegt nicht im Investment, sondern in Kontrolle, Steuern und Flexibilität. Und genau der entscheidet oft über den langfristigen Erfolg.
Läuft das Depot auf den Namen des Kindes, gehört das Vermögen rechtlich dem Kind. Ihr verwaltet es treuhänderisch bis zur Volljährigkeit.
Der große Vorteil sind die eigenen Steuerfreibeträge des Kindes: der Sparerpauschbetrag (1.000 Euro pro Jahr), der Grundfreibetrag (2026: 12.348 Euro) und der Sonderausgaben-Pauschbetrag (36 Euro). Zusammen können so Kapitalerträge von bis zu rund 13.384 Euro im Jahr steuerfrei bleiben.
Das ist ein starkes Argument. Aber es hat einen Preis, den viele Eltern erst spät bemerken.
Mit 18 gehört das Geld dem Kind – vollständig und unwiderruflich. An seinem 18. Geburtstag erhält euer Kind die volle Verfügungsgewalt. Ob das Vermögen dann in die Ausbildung fließt oder in ein Auto, könnt ihr rechtlich nicht mehr bestimmen. Vorher übertragenes Vermögen könnt ihr auch nicht zurückholen – es gilt als Schenkung.
BAföG-Anrechnung: Weil das Geld dem Kind gehört, zählt es als dessen Vermögen. Übersteigt es die BAföG-Freigrenze, kann der Anspruch entfallen. Das Vermögen der Eltern wird dagegen nicht angerechnet.
Bei der ETF-Police – dem Weg, mit dem wir bei ETF4Kids überwiegend arbeiten – fließt euer Geld in dieselben breit gestreuten ETFs, aber innerhalb eines Versicherungsmantels. In der Regel seid ihr als Eltern zunächst Versicherungsnehmer, das Kind ist versicherte Person.
Der entscheidende Unterschied zum Depot: Ihr müsst euch nicht zwischen Kontrolle und Steuervorteil entscheiden. Ihr könnt beides nacheinander haben.
Ihr behaltet die Kontrolle – so lange ihr wollt. Weil ihr Versicherungsnehmer seid, entscheidet ihr, wann euer Kind übernimmt. Anders als beim Depot passiert am 18. Geburtstag nicht automatisch etwas. Ihr könnt die Kontrolle zum 18. Geburtstag übergeben – oder bewusst länger behalten, wenn ihr das Gefühl habt, euer Kind ist noch nicht so weit. Ihr steuert den Zeitpunkt, nicht der Kalender.
Und ihr könnt denselben Steuervorteil nutzen wie beim Depot. Sobald ihr das Kind zum neuen Versicherungsnehmer macht, gehört der Vertrag rechtlich dem Kind. Ab diesem Zeitpunkt stehen ihm seine eigenen Steuerfreibeträge – Grundfreibetrag und Sparerpauschbetrag – genauso zur Verfügung wie bei einem Depot auf seinen Namen.
Der wichtige Punkt: Diesen Steuervorteil könnt ihr nutzen, sobald das Kind Vertragsinhaber ist. Ihr müsst das aber nicht mit genau 18 tun. Ihr entscheidet, wann der richtige Moment dafür ist.
So bekommt ihr das Beste aus beiden Welten: die Kontrolle eines Eltern-Depots und die Freibeträge eines Kinder-Depots – nur eben zeitlich selbst gesteuert statt starr an den 18. Geburtstag gekoppelt.
BAföG-Schutz, solange ihr Versicherungsnehmer seid: Solange das Kapital rechtlich euch gehört, wird es beim BAföG des Kindes in der Regel nicht als dessen Vermögen angerechnet.
Ein Depot auf Kindesnamen endet gedanklich oft mit dem 18. Geburtstag. Die ETF-Police kann viel weiter gedacht werden: Sie lässt sich als lebenslanger Investment-Sparplan des Kindes weiterführen.
Übernimmt euer Kind den Vertrag, kann es das Kapital für die großen Stationen seines Lebens nutzen – die erste eigene Wohnung, die Hochzeit, den Start ins Berufsleben.
Und wenn euer Kind den Vertrag noch länger laufen lässt, kommt ein weiterer Vorteil ins Spiel: Wird die Police lange gehalten und erst ab dem 62. Lebensjahr ausgezahlt (bei mindestens 12 Jahren Laufzeit – die sogenannte 12/62-Regel), wird nur der halbe Gewinn mit dem persönlichen Steuersatz versteuert (Halbeinkünfteverfahren).
So kann aus dem Kindersparplan von heute die steueroptimierte Altersvorsorge eures Kindes von morgen werden. Wichtig: Steuerlich begünstigt heißt dabei nicht steuerfrei – aber es ist ein Vorteil, den ein reines Depot in dieser Form nicht bietet.
Zu einer ehrlichen Beratung gehört auch das: Eine Police hat gegenüber einem nackten Depot in der Regel etwas höhere laufende Kosten. Und sie entfaltet ihre Stärken erst über lange Laufzeiten – ein sehr früher Ausstieg kann ungünstig sein.
Deshalb ist sie kein Selbstläufer für jede Familie. Ob die Vorteile – steuerbare Kontrolle, BAföG-Schutz, lebenslange Struktur mit dem Steuervorteil ab 62 – die Kosten aufwiegen, hängt von eurem Anlagehorizont und euren Zielen ab.
Genau das rechnen wir mit euch transparent durch. Auch dann, wenn ein Depot in eurem Fall die bessere Wahl ist.
Es gibt hier kein pauschales richtig oder falsch. Als Orientierung:
Ein Depot auf Kindesnamen passt, wenn ihr die Steuerfreibeträge sofort und unkompliziert nutzen wollt, sicher seid, dass das Geld wirklich beim Kind bleiben soll, und mit dem Kontrollverlust ab 18 gut leben könnt.
Eine ETF-Police passt, wenn ihr den Zeitpunkt der Übergabe selbst bestimmen wollt, dabei trotzdem die Steuerfreibeträge des Kindes nutzen möchtet und eine Struktur sucht, die über den 18. Geburtstag hinaus trägt – bis hin zur Altersvorsorge eures Kindes.
Gehört das Geld beim Kinderdepot wirklich dem Kind?
Ja. Ein Depot auf den Namen des Kindes ist rechtlich Vermögen des Kindes. Mit 18 erhält es die volle Verfügungsgewalt, und ihr könnt das Vermögen nicht zurückholen.
Kann ich mit einer ETF-Police auch die Steuerfreibeträge des Kindes nutzen?
Ja. Sobald ihr das Kind zum Versicherungsnehmer macht, gehört der Vertrag rechtlich dem Kind. Ab diesem Zeitpunkt stehen ihm Grundfreibetrag und Sparerpauschbetrag zur Verfügung.
Muss ich die Police mit 18 an mein Kind übergeben?
Nein. Ihr entscheidet, wann der richtige Zeitpunkt ist. Ihr könnt die Kontrolle auch deutlich länger behalten. Den Steuervorteil könnt ihr allerdings erst nutzen, wenn das Kind Vertragsinhaber ist.
Wird das Vermögen beim BAföG angerechnet?
Beim Depot auf Kindesnamen: ja, es zählt als Vermögen des Kindes. Bei der ETF-Police: in der Regel nicht, solange ihr Versicherungsnehmer seid.
Depot und ETF-Police investieren in dieselben Märkte. Der Unterschied liegt in Kontrolle, Steuern und Flexibilität.
Das Depot punktet mit sofortigen Freibeträgen, gibt aber mit 18 die Kontrolle unwiderruflich ab und kann BAföG kosten. Die ETF-Police lässt euch die Kontrolle so lange behalten, wie ihr wollt, ermöglicht dieselben Freibeträge, sobald das Kind Vertragsinhaber wird, und kann als lebenslanger Sparplan weiterlaufen. Dafür verlangt sie längere Bindung und etwas höhere Kosten.
Was für eure Familie besser passt, entscheidet ihr. Und wir helfen euch, es ehrlich durchzurechnen.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Steuer- oder Rechtsberatung.
Quellen: Bundesministerium der Finanzen (Grundfreibetrag, Sparer-Pauschbetrag), Einkommensteuergesetz (EStG). Angaben mit Stand 2026 – Steuerfreibeträge werden jährlich angepasst.
Über den Autor
Erol Eren, Bachelor in Wirtschaftswissenschaften, ist Gründer von ETF4Kids und berät Familien und Expats in Deutschland zu Kindersparplänen und Familienfinanzen. ETF4Kids GmbH ist als Finanzanlagenvermittler nach §34f GewO, Versicherungsvermittler nach §34d GewO und Immobiliardarlehensvermittler nach §34i GewO zugelassen (IHK Region Stuttgart).
welche Struktur für dein Kind wirklich passt,
Depot oder ETF-Police,
dann lohnt es sich, erst Klarheit zu schaffen.
Denn gute Entscheidungen
entstehen nicht aus Eile.
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