Welche Möglichkeiten gibt es für Kindersparen in Deutschland? Ein strukturierter Überblick. Weiterlesen.
„Wie spare ich am besten für mein Kind?" – diese Frage stellen sich fast alle Eltern irgendwann. Und die Antworten im Netz sind selten hilfreich, weil sie meist von jemandem kommen, der genau ein Produkt verkaufen will.
Deshalb hier ein ehrlicher Überblick über die realistischen Möglichkeiten: was sie leisten, was sie kosten und für wen sie taugen. Auch über die, die wir selbst nicht anbieten.
Eines vorweg: Es gibt nicht die eine beste Lösung. Es gibt nur die, die zu eurer Familie passt.
Der Klassiker, und immer noch der häufigste Startpunkt. Geld aufs Sparbuch, aufs Tagesgeldkonto oder in den sprichwörtlichen Sparstrumpf.
Der Vorteil ist echt: Das Geld ist jederzeit verfügbar und schwankt nicht im Wert.
Der Nachteil ist genauso echt: Über lange Zeiträume verliert es durch die Inflation Kaufkraft. Bei einem Anlagehorizont von 15 oder 18 Jahren ist das kein theoretisches Problem, sondern ein garantierter realer Verlust.
Für wen es trotzdem passt: Für den Notgroschen und für Geld, das ihr in den nächsten zwei bis drei Jahren braucht. Für den langfristigen Vermögensaufbau eures Kindes ist es die teuerste Form von Sicherheit.
Hier wird regelmäßig in breit gestreute ETFs investiert, meist in ein Depot, das auf den Namen des Kindes läuft.
Die Stärken: niedrige Kosten, hohe Flexibilität, jederzeit anpassbar oder pausierbar. Und über lange Zeiträume die Chance auf reale Wertsteigerung. Läuft das Depot auf den Namen des Kindes, könnt ihr zudem dessen Steuerfreibeträge nutzen – zusammen bis zu rund 13.384 Euro Kapitalerträge pro Jahr steuerfrei (Stand 2026).
Die Schwächen, die selten jemand nennt: Mit 18 gehört das Geld dem Kind. Vollständig und unwiderruflich. Ihr könnt dann rechtlich nicht mehr mitbestimmen, wofür es verwendet wird. Und weil es Vermögen des Kindes ist, kann es später den BAföG-Anspruch mindern.
Für wen es passt: Für Eltern, die maximale Flexibilität und niedrige Kosten wollen, sicher sind, dass das Geld beim Kind bleiben soll, und mit dem Kontrollverlust ab 18 gut leben können.
Hier fließt das Geld in dieselben breit gestreuten ETFs, aber innerhalb eines Versicherungsmantels. In der Regel seid ihr als Eltern zunächst Versicherungsnehmer.
Die Stärken: Ihr behaltet die Kontrolle, und zwar so lange ihr wollt. Am 18. Geburtstag passiert nichts automatisch. Ihr entscheidet, wann euer Kind übernimmt. Solange das Kapital rechtlich euch gehört, wird es beim BAföG des Kindes in der Regel nicht als dessen Vermögen angerechnet.
Und der Steuervorteil geht nicht verloren: Sobald ihr das Kind zum Versicherungsnehmer macht, gehört der Vertrag rechtlich ihm – und seine Freibeträge stehen genauso zur Verfügung wie beim Depot. Ihr müsst das nur nicht mit genau 18 tun.
Dazu kommt die Langfristperspektive: Übernimmt das Kind den Vertrag, kann es ihn als lebenslangen Sparplan weiterführen – für die erste Wohnung, die Hochzeit, oder sogar als Altersvorsorge mit dem Steuervorteil ab 62 (12/62-Regel, Halbeinkünfteverfahren).
Die Schwächen, die wir ehrlich nennen: Eine Police hat in der Regel höhere laufende Kosten als ein nacktes Depot. Und sie ist auf lange Laufzeiten ausgelegt – ein früher Ausstieg kann ungünstig sein.
Für wen es passt: Für Eltern, die den Zeitpunkt der Übergabe selbst bestimmen wollen, BAföG-Schutz brauchen und wirklich langfristig planen.
Diese Produkte werden Eltern oft direkt nach der Geburt angeboten. Der Gedanke klingt gut: sparen und gleichzeitig absichern.
Das Problem ist die Konstruktion. Viele klassische Policen kombinieren einen Sparanteil mit einem Versicherungsanteil und garantierten Verzinsungen. Das Ergebnis: hohe Kosten, geringe Renditechancen und wenig Transparenz darüber, was eigentlich wohin fließt.
Wir sagen das deutlich, obwohl wir selbst mit Policen arbeiten: Eine klassische Ausbildungsversicherung mit Garantiezins ist etwas grundlegend anderes als eine ETF-Police. Bei der einen zahlt ihr für Garantien, die euch die Rendite auffressen. Bei der anderen investiert ihr in den Markt.
Für wen es passt: Ehrlich gesagt selten. Wenn euch jemand eine solche Police verkaufen will, fragt nach der vollständigen Kostenaufstellung über die gesamte Laufzeit. Die Antwort ist meist aufschlussreich.
Wenn ihr die Optionen nebeneinanderlegt, wird schnell klar: Die Frage ist nicht „welches Produkt hat die höchste Rendite?".
Die eigentlichen Fragen sind:
Wer soll wann Zugriff auf das Geld haben? Das entscheidet zwischen Depot auf Kindesnamen und Police.
Wie lange plant ihr wirklich? Das entscheidet zwischen Tagesgeld und Kapitalmarkt.
Wie wichtig sind euch Steuerfreibeträge, BAföG-Schutz und Flexibilität – und in welcher Reihenfolge?
Sparbuch und Tagesgeld sind für lange Zeiträume die schlechteste Wahl, auch wenn sie sich am sichersten anfühlen. Klassische Ausbildungsversicherungen sind meist überholt. Bleiben Depot und ETF-Police – und die unterscheiden sich nicht im Investment, sondern in der Struktur.
Welche Sparform hat die höchste Rendite?
Über lange Zeiträume typischerweise breit gestreute ETFs, egal ob im Depot oder in der Police. Die Renditeunterschiede zwischen diesen beiden entstehen vor allem durch Kosten und Steuern, nicht durch das Investment selbst.
Ab wann lohnt sich ein Kindersparplan?
Je früher, desto besser. Der Zinseszinseffekt braucht Zeit – das ist der eine Faktor, den ihr später durch nichts ersetzen könnt.
Was ist besser: Depot oder ETF-Police?
Das hängt davon ab, ob ihr die Kontrolle über den 18. Geburtstag hinaus behalten wollt und ob BAföG ein Thema ist. Das Depot ist günstiger und flexibler. Die Police gibt euch Kontrolle über den Übergabezeitpunkt und BAföG-Schutz.
Wie viel sollte ich monatlich sparen?
Es gibt keinen richtigen Betrag. Wichtiger als die Höhe ist, dass ihr überhaupt anfangt und regelmäßig dabeibleibt.
Ein ehrlicher Vergleich endet nicht mit einem Sieger. Er endet mit einer besseren Frage.
Die meisten Ratgeber tun so, als gäbe es das eine optimale Produkt. Gibt es nicht. Es gibt Familien, für die ein günstiges Depot genau richtig ist. Und es gibt Familien, für die die Kontrolle über den Übergabezeitpunkt mehr wert ist als ein paar Zehntelprozent Kosten.
Wir arbeiten überwiegend mit der ETF-Police, weil sie für viele Familien, die wir begleiten, die passendere Struktur ist. Aber wir sagen euch auch, wenn ein Depot in eurem Fall die bessere Wahl wäre. Alles andere wäre keine Beratung, sondern Verkauf.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Steuer- oder Rechtsberatung.
Quellen: Bundesministerium der Finanzen (Grundfreibetrag, Sparer-Pauschbetrag), Einkommensteuergesetz (EStG). Angaben mit Stand 2026 – Steuerfreibeträge werden jährlich angepasst.
Über den Autor
Erol Eren, Bachelor in Wirtschaftswissenschaften, ist Gründer von ETF4Kids und berät Familien und Expats in Deutschland zu Kindersparplänen und Familienfinanzen. ETF4Kids GmbH ist als Finanzanlagenvermittler nach §34f GewO, Versicherungsvermittler nach §34d GewO und Immobiliardarlehensvermittler nach §34i GewO zugelassen (IHK Region Stuttgart).
welche Sparform wirklich zu deiner Familie passt,
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dann lohnt es sich, erst Klarheit zu schaffen.
Denn gute Entscheidungen
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