Absicherung

Das ETF4Kids 360°-Konzept: Aufbauen und absichern aus einem Guss

Zwei Konzepte, ein Prinzip: erst absichern, was existenzbedrohend ist — dann wächst der Rest sicher.

Erst absichern, was existenzbedrohend ist — dann der Rest
Vier Seiten mit belegten Zahlen statt Verkaufsargumenten
Wir sagen auch, wo ihr nichts braucht

45 Minuten · kostenlos · unverbindlich

Kurz gesagt

Welche Versicherungen braucht eine Familie wirklich?

Vier — und sie haben eine Reihenfolge. Das Ordnungsprinzip ist einfach: Zuerst kommt, was euch finanziell ernsthaft treffen würde, zuletzt der Komfort.

1. Die Privathaftpflicht — für jeden Haushalt, ohne Ausnahme. Wer einen anderen schädigt, haftet unbegrenzt mit dem gesamten Vermögen; eine gesetzliche Obergrenze gibt es nicht. Mit kleinen Kindern kommt eine Besonderheit dazu, die viele Policen nicht abdecken.

2. Die Hausratversicherung — sobald der Ersatz einer kompletten Einrichtung euch treffen würde. Entscheidend ist die Versicherungssumme: empfohlen sind 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche.

3. Die Wohngebäudeversicherung — nur für Eigentümer, dort aber der Schutz des größten Vermögenswerts. Der Elementarschutz ist ein eigener Baustein, den erst 57 Prozent der Wohngebäude haben.

4. Die Krankenzusatzversicherung fürs Kind — kein Existenzrisiko, aber die einzige der vier, bei der der Zeitpunkt über die Leistung entscheidet.

Zwei Konzepte

Für das Kind. Für die Eltern. Zusammen gedacht.

Einzelverträge überschneiden sich, lassen Lücken und kosten doppelt. Die beiden Konzepte greifen ineinander — und darunter erklären wir jeden Baustein einzeln.

Kids-Konzept

Alles fürs Kind: Sparplan als Fundament, dazu Krankenzusatz, Kids-BU und Unfallschutz — aufeinander abgestimmt. Zum Kids-Konzept

Family-Konzept

Alles für die Eltern: BU, Haftpflicht, Gesundheit und Hinterbliebenenschutz — denn am Einkommen der Eltern hängt alles. Zum Family-Konzept

Zum Ausprobieren

Welche der vier braucht ihr — und in welcher Reihenfolge?

Links stehen die Fragen, die über Dringlichkeit entscheiden. Rechts wechselst du zwischen den vier Versicherungen.

Woran sich Dringlichkeit bemisst

Die Häkchen wechseln mit der Versicherung, die du rechts wählst.

Kann der Schaden existenzbedrohend werden? Beträge, die eine Familie nicht aus eigener Kraft stemmt.
Betrifft es Mieterinnen und Mieter? Oder nur, wer selbst Eigentum besitzt?
Sind Kinder ein eigener Risikofaktor? Ändert sich etwas dadurch, dass Kinder im Haushalt leben?
Ist der Zeitpunkt entscheidend? Gibt es ein Fenster, das sich schließt?

Privathaftpflicht Hausrat Wohngebäude Krankenzusatz fürs Kind

Privathaftpflicht

Für alle. Ohne Ausnahme.

3 von 4 erfüllt

Die einzige Versicherung, bei der wir ohne Rückfrage sagen: Die braucht jeder Haushalt.

Kann der Schaden existenzbedrohend werden?: Wer einen anderen schädigt, haftet nach § 823 BGB unbegrenzt — mit dem gesamten heutigen und künftigen Vermögen. Es gibt keine gesetzliche Obergrenze.
Betrifft es Mieterinnen und Mieter?: Ja, unabhängig von Miete oder Eigentum.
Sind Kinder ein eigener Risikofaktor?: Und wie: Vor dem 7. Geburtstag haftet ein Kind nicht — dann zahlt ohne besondere Klausel auch keine Versicherung.
Ist der Zeitpunkt entscheidend?: Nein, sie lässt sich jederzeit abschließen. Nur der Schaden wartet nicht.

Rechtsgrundlage: § 823 BGB, § 828 BGB, § 832 BGB.

Hausrat

Für alle mit eigener Einrichtung

1 von 4 erfüllt

Sinnvoll, sobald der Ersatz einer kompletten Wohnungseinrichtung euch finanziell treffen würde.

Kann der Schaden existenzbedrohend werden?: Ein Totalverlust der Einrichtung ist teuer, aber für die meisten nicht existenzvernichtend — das unterscheidet sie von der Haftpflicht.
Betrifft es Mieterinnen und Mieter?: Ja — sie versichert eure Sachen, nicht das Gebäude.
Sind Kinder ein eigener Risikofaktor?: Indirekt: Mit Kindern wächst der Hausrat, und die Versicherungssumme wächst oft nicht mit.
Ist der Zeitpunkt entscheidend?: Nein, jederzeit abschließbar und anpassbar.

Empfohlene Versicherungssumme: 650 € je m² Wohnfläche (GDV).

Wohngebäude

Nur für Eigentümer

1 von 4 erfüllt

Für Mieter gegenstandslos. Für Eigentümer der Schutz des größten Vermögenswerts, den sie besitzen.

Kann der Schaden existenzbedrohend werden?: Ein zerstörtes Haus mit laufendem Kredit ist der klassische Fall der Existenzbedrohung.
Betrifft es Mieterinnen und Mieter?: Nein. Bei Eigentumswohnungen schließt die Eigentümergemeinschaft sie ab, der Beitrag läuft über das Hausgeld.
Sind Kinder ein eigener Risikofaktor?: Nein, sie hängt am Gebäude, nicht an der Familienkonstellation.
Ist der Zeitpunkt entscheidend?: Beim Elementarschutz teilweise: Nach einer Hochwasserlage kann er in Risikozonen schwerer oder teurer werden.

Elementarschutz haben 57 % der Wohngebäude; 99 % sind versicherbar (GDV, Stand Ende 2024).

Krankenzusatz fürs Kind

Nützlich — mit einem engen Zeitfenster

3 von 4 erfüllt

Kein Existenzrisiko, aber die einzige der vier, bei der der Zeitpunkt über die Leistung entscheidet.

Kann der Schaden existenzbedrohend werden?: Nein. Eine Zahnspange kostet Geld, aber sie ruiniert keine Familie. Deshalb steht sie in der Reihenfolge hinten.
Betrifft es Mieterinnen und Mieter?: Ja, sie hängt nicht an der Wohnform.
Sind Kinder ein eigener Risikofaktor?: Sie ist ausschließlich für Kinder gedacht.
Ist der Zeitpunkt entscheidend?: Ja, und das ist der Punkt: Nach der KIG-Einstufung durch den Kieferorthopäden — meist mit acht oder neun Jahren — zahlt ein neuer Tarif für diese Behandlung in aller Regel nicht mehr.

KIG-Systematik: Verbraucherzentrale.

Die Reihenfolge ergibt sich aus der ersten Zeile: Erst absichern, was euch finanziell ernsthaft treffen würde, dann der Rest. Wer die Reihenfolge umdreht, hat am Ende ein Zweibettzimmer und keine Haftpflicht.

Im Detail

Die vier Seiten, jeweils zum Selbstausprobieren

Auf jeder Seite steht ein interaktives Modul, das die Kernaussage erfahrbar macht — statt sie zu behaupten.

Privathaftpflicht

Die Lücke bei Kindern unter sieben, die Deckungssumme, und die vier Klauseln, an denen sich gute von billigen Tarifen trennen. Mit interaktivem Haftungs-Check.

Haftungs-Check ausprobieren

Hausratversicherung

Die eine Zahl, die im Schadensfall alles entscheidet — und was passiert, wenn sie zu niedrig ist. Mit Summen-Rechner nach GDV-Empfehlung.

Versicherungssumme prüfen

Wohngebäudeversicherung

Was der Basisschutz deckt und wo er endet. Der Deckungsvergleich zeigt, welche Häkchen ohne Elementarschutz verschwinden.

Deckung vergleichen

Krankenzusatz fürs Kind

Warum die gesetzliche Kasse bei leichten Zahnfehlstellungen gar nichts zahlt — und warum der Zeitpunkt hier über die Leistung entscheidet.

KIG-Stufen ansehen

Wie wir arbeiten

Warum wir über Versicherungen reden, obwohl wir für Kindersparen bekannt sind

Weil ein Sparplan das falsche erste Produkt ist

Wer für sein Kind spart, aber keine Privathaftpflicht hat, baut auf einem Fundament, das ein einziger Schadensfall wegreißen kann. Deshalb fragen wir im Klarheitsgespräch immer zuerst nach der Absicherung — auch wenn wir dabei feststellen, dass es gar nichts zu tun gibt.

Weil wir Makler sind, nicht Vertreter

ETF4Kids hat die Erlaubnis nach § 34d GewO als Versicherungsmakler, beaufsichtigt von der IHK Region Stuttgart. Als Makler sind wir gesetzlich verpflichtet, im Interesse unserer Kundinnen und Kunden zu beraten — nicht im Interesse eines Anbieters. Eigene Produkte haben wir keine.

Weil wir auch abraten

Auf diesen Seiten steht mehrfach, wo eine Versicherung überflüssig ist. Das ist kein rhetorischer Trick, sondern die Voraussetzung dafür, dass die Empfehlungen an den anderen Stellen etwas wert sind.

Häufige Fragen zur Absicherung

In welcher Reihenfolge sollte ich Versicherungen abschließen?

Nach der Schwere des Schadens, nicht nach dem Beitrag. Zuerst alles, was existenzbedrohend werden kann: Privathaftpflicht immer, bei Eigentum die Wohngebäudeversicherung, bei Erwerbstätigen die Absicherung der eigenen Arbeitskraft. Danach der Hausrat. Zuletzt Komfort- und Zusatzbausteine.

Welche Versicherungen braucht eine Familie mit Kindern zusätzlich?

Streng genommen keine eigene — Kinder sind im Familientarif der Privathaftpflicht und in der Hausratversicherung mitversichert. Wichtig sind zwei Details: die Klausel für Schäden durch Kinder unter sieben Jahren, und bei der Zahnzusatzversicherung der Abschluss vor der ersten kieferorthopädischen Einstufung.

Was kosten diese vier Versicherungen zusammen?

Das hängt von Wohnort, Wohnfläche, Eigentum und den gewählten Bausteinen ab — eine seriöse Pauschalzahl gibt es nicht. Was sich sagen lässt: Die Privathaftpflicht ist die mit Abstand günstigste und zugleich wichtigste der vier. Wer nur eine abschließen kann, schließt diese ab.

Berät ihr auch, wenn ich am Ende nichts abschließe?

Ja. Wir schauen uns bestehende Verträge an und sagen, ob sich ein Wechsel lohnt. Oft lautet die Antwort nein — bestehende Policen haben manchmal Klauseln, die man heute nicht mehr bekommt. Das Gespräch ist kostenlos, unabhängig vom Ergebnis.

Ihr seid doch für Kindersparpläne bekannt — warum Versicherungen?

Weil das eine ohne das andere nicht trägt. Ein Sparplan über 18 Jahre setzt voraus, dass in diesen 18 Jahren nichts passiert, was die Familie finanziell aus der Bahn wirft. Die Absicherung ist die Bedingung, unter der der Vermögensaufbau überhaupt funktioniert.

Einordnung

Diese Seite ist eine allgemeine Information und ersetzt keine auf eure persönliche Situation zugeschnittene Beratung. Welche Leistungen ein konkreter Tarif enthält, steht in seinen Bedingungen — die Unterschiede zwischen zwei Angeboten mit demselben Namen sind erheblich. Genannte Beträge und Quoten sind Marktwerte zum angegebenen Stand und keine Zusage.

ETF4Kids ist Versicherungsmakler nach § 34d GewO, beaufsichtigt von der IHK Region Stuttgart. Als Makler sind wir gesetzlich verpflichtet, im Interesse unserer Kundinnen und Kunden zu beraten. Wir sind keine Rechts- und keine Steuerberatung; wo eine Frage dorthin gehört, sagen wir das.

Einmal in Ruhe sortieren, was ihr habt

Im Klarheitsgespräch gehen wir eure bestehenden Verträge durch und sortieren, was fehlt, was doppelt ist und was ihr getrost lassen könnt. 45 Minuten, kostenlos, ohne dass ihr etwas abschließen müsst.

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