Was ist euer Hausrat wirklich wert — und was steht in eurem Vertrag?
- Die empfohlene Summe: 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche (GDV)
- Wer zu niedrig versichert ist, bekommt bei jedem Schaden anteilig weniger
- Nur 41 Prozent der Hausratpolicen decken Starkregen und Überschwemmung
45 Minuten · kostenlos · unverbindlich
Was deckt eine Hausratversicherung ab?
Sie ersetzt alles Bewegliche in der Wohnung — Möbel, Kleidung, Elektronik, Geschirr, Fahrräder, Wertsachen — wenn es durch Feuer, Leitungswasser, Sturm ab Windstärke 8, Hagel, Einbruchdiebstahl oder Vandalismus zerstört, beschädigt oder gestohlen wird. Ersetzt wird der Neuwert: was es kostet, die Sache heute neu zu kaufen, nicht was sie gebraucht noch wert wäre.
Über die Höhe der Leistung entscheidet die Versicherungssumme. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft empfiehlt 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche. Wer diese Pauschale ansetzt, bekommt in der Regel den Unterversicherungsverzicht — der Versicherer prüft dann im Schadensfall nicht nach, ob die Summe richtig gewählt war.
Wer darunter liegt, riskiert eine anteilige Kürzung, und zwar bei jedem einzelnen Schaden, nicht erst beim Totalverlust. Zwei Dinge fehlen außerdem in vielen Policen und müssen ausdrücklich eingeschlossen werden: der Schutz gegen Elementargefahren (Starkregen, Überschwemmung, Rückstau) und der Fahrraddiebstahl.
Reicht eure Versicherungssumme?
Oben die Wohnfläche einstellen, unten die Summe, die in eurem Vertrag steht. Wenn die zweite Zahl kleiner ist als die erste, seht ihr rechts, was das im Schadensfall bedeutet.
Zieh den Regler auf den Wert, der in eurem Vertrag steht.
Empfohlene Versicherungssumme
58.500 €
90 m² × 650 €/m²
Das passt.
Mit dieser Summe greift in der Regel der Unterversicherungsverzicht: Der Versicherer prüft im Schadensfall nicht nach, ob die Summe richtig gewählt war, und kürzt nicht.
Unterversichert — und das kostet bei jedem Schaden.
Die Kürzung trifft nicht erst den Totalschaden. Sie wirkt anteilig: Ihr bekommt nur 100 % von jedem einzelnen Schaden ersetzt.
Beispiel: Bei einem Schaden von 20.000 € → 20.000 €
Empfehlung von 650 € je m² Wohnfläche: Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Einzelne Versicherer rechnen mit 650 bis 750 € je m². Die Kürzungsrechnung ist ein vereinfachtes Beispiel; maßgeblich sind die Bedingungen eures Vertrags.
Wisst ihr, welche Summe in eurem Vertrag steht?
Die meisten wissen es nicht — die Police wurde einmal abgeschlossen und seitdem nicht mehr angefasst. Dabei wächst der Hausrat mit jedem Umzug und jedem Kind. Wir schauen gemeinsam nach.
Kostenloses Klarheitsgespräch buchenWorauf kommt es im Schadensfall wirklich an?
Bei der Hausratversicherung liegt der Ärger selten im Beitrag. Er liegt in dem, was nicht drinsteht.
Elementarschäden sind nicht automatisch dabei
Nur 41 Prozent der Hausratpolicen in Deutschland decken Starkregen, Überschwemmung und Rückstau ab.
Elementarschäden sind nicht automatisch dabei
Nur 41 Prozent der Hausratpolicen in Deutschland decken Starkregen, Überschwemmung und Rückstau ab.
Der Standardschutz umfasst Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie Einbruchdiebstahl. Nicht enthalten sind Elementargefahren: Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck.
Warum das jedes Jahr wichtiger wird
Nach Zahlen des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft hatten Ende 2024 erst 41 Prozent der Hausratversicherungen in Deutschland Elementarschutz eingeschlossen — das sind 11,7 Millionen Haushalte. Starkregen trifft aber nicht nur Flussanrainer: Er kann jeden Ort treffen, an dem die Kanalisation die Wassermenge nicht mehr aufnimmt.
Der Rückstau ist der unterschätzte Fall
Wenn Wasser aus der Kanalisation durch die Rohre zurück ins Haus drückt, ist das kein Leitungswasserschaden im Sinne der Police — es ist ein Elementarschaden. Genau dieser Unterschied entscheidet darüber, ob der Keller bezahlt wird.
Quelle: GDV, Datenservice zum Naturgefahrenreport, Stand Ende 2024.
Fahrräder brauchen einen eigenen Einschluss
Ohne die Klausel für Fahrraddiebstahl ist das Rad nur versichert, wenn es aus der verschlossenen Wohnung gestohlen wird.
Fahrräder brauchen einen eigenen Einschluss
Ohne die Klausel für Fahrraddiebstahl ist das Rad nur versichert, wenn es aus der verschlossenen Wohnung gestohlen wird.
Im Standardschutz gilt ein Fahrrad als Hausrat — aber nur innerhalb der Wohnung. Wird es vor dem Supermarkt oder aus dem gemeinsamen Fahrradkeller gestohlen, zahlt die Police ohne Zusatzbaustein nicht.
Worauf ihr achten solltet
- Nachtzeitklausel: Manche Tarife zahlen nachts nur, wenn das Rad in einem abgeschlossenen Raum stand. Für Familien mit Lastenrad ist das praktisch ein Ausschluss.
- Entschädigungsgrenze: Oft ein Prozentsatz der Versicherungssumme. Bei einem E-Lastenrad für 5.000 Euro reicht das schnell nicht.
- Schloss-Anforderungen: Manche Bedingungen verlangen ein Schloss ab einer bestimmten Wertklasse.
Grobe Fahrlässigkeit
Die Kerze, das gekippte Fenster, der Topf auf dem Herd — ohne Einschluss darf der Versicherer kürzen.
Grobe Fahrlässigkeit
Die Kerze, das gekippte Fenster, der Topf auf dem Herd — ohne Einschluss darf der Versicherer kürzen.
Wer einen Schaden grob fahrlässig herbeiführt, muss ohne entsprechende Klausel mit einer Leistungskürzung rechnen. Was „grob fahrlässig“ heißt, ist eine Auslegungsfrage — und im Zweifel argumentiert die Gegenseite.
Typische Fälle aus der Praxis: die brennende Kerze, die kurz unbeaufsichtigt bleibt; das gekippte Fenster im Erdgeschoss beim Einbruch; der eingeschaltete Herd beim Verlassen der Wohnung. Alles Situationen, die in einem Familienalltag mit Kindern realistisch sind. Gute Tarife verzichten auf den Einwand bis zur vollen Versicherungssumme.
Was die Hausratversicherung nicht ersetzt
Das Gebäude selbst, das Auto, und alles, was fest verbaut ist.
Was die Hausratversicherung nicht ersetzt
Das Gebäude selbst, das Auto, und alles, was fest verbaut ist.
Die Grenze verläuft zwischen beweglich und fest verbunden. Der Teppich ist Hausrat, der verklebte Bodenbelag Gebäude. Die Einbauküche ist ein Grenzfall und in beiden Policen unterschiedlich geregelt.
Nicht versichert sind unter anderem
- Das Gebäude selbst — dafür ist die Wohngebäudeversicherung zuständig
- Fahrzeuge mit Kennzeichen
- Schäden, die ihr an fremdem Eigentum verursacht — dafür die Privathaftpflicht
- Verschleiß und Abnutzung
Für Mieterinnen und Mieter ist das die wichtigste Abgrenzung: Ihr braucht Hausrat und Haftpflicht, aber keine Wohngebäudeversicherung — die schließt der Eigentümer ab.
Häufige Fragen zur Hausratversicherung
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Als Faustregel 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche — so empfiehlt es der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft. Bei 90 m² sind das 58.500 Euro. Wer diese Pauschale ansetzt, bekommt in der Regel den Unterversicherungsverzicht. Bei überdurchschnittlich wertvoller Einrichtung kann eine höhere Summe sinnvoll sein.
Was passiert, wenn ich unterversichert bin?
Der Versicherer kürzt anteilig — und zwar bei jedem Schaden, nicht erst beim Totalverlust. Ist eure Summe nur halb so hoch wie nötig, bekommt ihr auch bei einem Wasserschaden von 20.000 Euro nur die Hälfte. Das ist der teuerste und zugleich vermeidbarste Fehler in dieser Sparte.
Brauche ich als Mieter überhaupt eine Hausratversicherung?
Sie ist nicht vorgeschrieben. Die Frage ist, ob ihr eine komplette Wohnungseinrichtung aus eigener Tasche ersetzen könntet — nach einem Wohnungsbrand oder einem Leitungswasserschaden. Für die meisten Familien lautet die Antwort nein, und dann ist sie sinnvoll.
Sind die Sachen meiner Kinder mitversichert?
Ja, alles was zum Haushalt gehört. Für Kinder, die auswärts studieren, gibt es die sogenannte Außenversicherung: Ihr Hausrat in der Studentenbude ist für eine begrenzte Zeit über eure Police mitversichert. Wie lange und bis zu welcher Höhe, steht in den Bedingungen — das ist ein Punkt, den man vor dem Auszug klären sollte, nicht danach.
Ist der Fahrraddiebstahl automatisch mitversichert?
Nein. Ohne eigenen Einschluss zahlt die Police nur, wenn das Rad aus der verschlossenen Wohnung gestohlen wurde. Wer regelmäßig draußen parkt oder ein teures Lastenrad hat, sollte den Baustein einschließen und dabei auf Nachtzeitklausel und Entschädigungsgrenze achten.
Wie viel kostet eine Hausratversicherung?
Der Beitrag hängt von Wohnfläche, Wohnort, Versicherungssumme und den gewählten Bausteinen ab. Die Spanne ist groß, und der günstigste Tarif ist selten der passende — die Unterschiede liegen bei Elementarschutz, Fahrrad und grober Fahrlässigkeit. Was für euch sinnvoll ist, rechnen wir im Gespräch durch.
Einordnung
Diese Seite ist eine allgemeine Information und ersetzt keine auf eure persönliche Situation zugeschnittene Beratung. Welche Leistungen ein konkreter Tarif enthält, steht in seinen Bedingungen — die Unterschiede zwischen zwei Angeboten mit demselben Namen sind erheblich. Genannte Beträge und Quoten sind Marktwerte zum angegebenen Stand und keine Zusage.
ETF4Kids ist Versicherungsmakler nach § 34d GewO, beaufsichtigt von der IHK Region Stuttgart. Als Makler sind wir gesetzlich verpflichtet, im Interesse unserer Kundinnen und Kunden zu beraten. Wir sind keine Rechts- und keine Steuerberatung; wo eine Frage dorthin gehört, sagen wir das.
Ein Blick in eure Police, 45 Minuten
Versicherungssumme, Elementarschutz, Fahrrad, grobe Fahrlässigkeit — vier Punkte, die wir gemeinsam durchgehen. Kostenlos und unabhängig; wir haben keine eigenen Produkte.
Kostenloses Klarheitsgespräch buchen