Absicherung fürs Kind

Zahnspange, Brille, Klinik: Was die Kasse für dein Kind nicht zahlt

Die Lücken, die im Kindergesundheitswesen niemand erwähnt

Bei leichten Zahnfehlstellungen zahlt die gesetzliche Kasse gar nichts
Die Einstufung erfolgt erst mit acht oder neun — danach ist es zu spät
Wo eine Zusatzversicherung sich lohnt und wo sie überflüssig ist

45 Minuten · kostenlos · unverbindlich

Kurz gesagt

Die Antwort in 30 Sekunden

Die Krankenzusatzversicherung macht planbar, was die gesetzliche Kasse beim Kind nicht zahlt: Zahnspange, Chefarztbehandlung, Einbettzimmer, Sehhilfen, Auslandsschutz. Gerade die Zahnspange trifft viele Familien mit vierstelligen Beträgen — früh versichert wird sie zur Formsache, denn abgeschlossen werden muss, bevor der Bedarf feststeht.

Zahnspange: oft vierstellig — versichert, bevor der Befund da ist
Chefarzt und Einbettzimmer, wenn es ernst wird
Weltweiter Auslandsschutz für Urlaube und Austauschjahre
Früher Abschluss = Gesundheitsprüfung ohne Hürden

Kurz gesagt

Braucht mein Kind eine Krankenzusatzversicherung?

Es kommt darauf an — und bei der Zahnspange am deutlichsten. Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt kieferorthopädische Behandlungen nur ab KIG-Stufe 3. Bei den Stufen 1 und 2, also leichten und geringen Fehlstellungen, zahlt sie nichts — weder die Behandlung noch die Spange.

Und selbst wenn die Kasse zahlt, tragt ihr zunächst 20 Prozent Eigenanteil (10 Prozent, wenn mehrere Geschwister gleichzeitig behandelt werden). Diesen Betrag erstattet die Kasse nach erfolgreichem Abschluss der Behandlung zurück. Nicht erstattet werden Komfort- und Materialleistungen: zahnfarbene Brackets, Titanbögen, Versiegelungen.

Der Haken beim Zeitpunkt: Die Einstufung nimmt der Kieferorthopäde vor, meist im Alter von acht oder neun Jahren. Eine Zusatzversicherung, die erst nach der Diagnose abgeschlossen wird, zahlt für diese Behandlung in aller Regel nicht mehr — sie ist dann ein bereits eingetretener Versicherungsfall. Wer absichern will, muss das vorher tun.

Zum Ausprobieren

Zahlt die Krankenkasse die Zahnspange fürs Kind?

Kieferorthopäden stufen jede Fehlstellung in eine der fünf kieferorthopädischen Indikationsgruppen ein. Wechsle die Stufe und sieh, wo die Leistung der gesetzlichen Kasse beginnt.

Was Eltern wissen wollen

Die Häkchen wechseln mit der KIG-Stufe, die du rechts wählst.

Zahlt die gesetzliche Kasse? Übernimmt die GKV die Behandlung überhaupt?
Feste Spange und Behandlung Die medizinisch notwendige Grundversorgung.
Material und Komfort Zahnfarbene Brackets, Titanbögen, Versiegelung.
Eigenanteil Was ihr vorstrecken müsst — und ob ihr es zurückbekommt.

KIG 1 KIG 2 KIG 3 KIG 4 KIG 5

KIG 1

Leichte Fehlstellung

0 von 4 erfüllt

Die gesetzliche Krankenkasse zahlt nichts — weder Behandlung noch Spange.

Zahlt die gesetzliche Kasse?: Korrekturen der Grade 1 und 2 fallen nicht unter die Leistungspflicht der gesetzlichen Krankenversicherung.
Feste Spange und Behandlung: Vollständig privat zu zahlen — je nach Aufwand ein vierstelliger Betrag.
Material und Komfort: Privat.
Eigenanteil: Es gibt keinen Eigenanteil, weil es keine Kassenleistung gibt. Ihr zahlt alles.

Verbraucherzentrale: Eigenanteil, Kassenleistung und Zusatzkosten beim Kieferorthopäden.

KIG 2

Geringe Fehlstellung

0 von 4 erfüllt

Ebenfalls keine Kassenleistung. Hier endet die gesetzliche Versorgung.

Zahlt die gesetzliche Kasse?: Wie bei KIG 1: keine Leistungspflicht der gesetzlichen Krankenversicherung.
Feste Spange und Behandlung: Vollständig privat zu zahlen.
Material und Komfort: Privat.
Eigenanteil: Keine Kassenleistung, kein Eigenanteil — die vollen Kosten liegen bei euch.

Verbraucherzentrale: Kieferorthopädie bei Kindern.

KIG 3

Ausgeprägte Fehlstellung

2 von 4 erfüllt

Ab hier zahlt die Kasse — die medizinisch notwendige Grundversorgung.

Zahlt die gesetzliche Kasse?: Ab KIG 3 übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung die Behandlung.
Feste Spange und Behandlung: Die medizinisch notwendige Versorgung ist abgedeckt.
Material und Komfort: Zahnfarbene Brackets, Titanbögen und Versiegelungen gelten als Komfort- oder kosmetische Leistungen und sind privat zu zahlen.
Eigenanteil: 20 Prozent der Kosten müsst ihr vorstrecken. Bei gleichzeitiger Behandlung mehrerer Geschwister sind es 10 Prozent. Nach erfolgreichem Abschluss erstattet die Kasse das Geld zurück.

Verbraucherzentrale: Eigenanteil, Kassenleistung und Zusatzkosten beim Kieferorthopäden.

KIG 4

Stark ausgeprägte Fehlstellung

2 von 4 erfüllt

Kassenleistung wie bei KIG 3 — die Behandlung ist in der Regel aufwendiger und länger.

Zahlt die gesetzliche Kasse?: Kassenleistung.
Feste Spange und Behandlung: Die notwendige Versorgung ist abgedeckt.
Material und Komfort: Weiterhin privat.
Eigenanteil: 20 Prozent vorstrecken, Erstattung nach erfolgreichem Abschluss.

KIG 5

Extrem ausgeprägte Fehlstellung

2 von 4 erfüllt

Kassenleistung. Die Einstufung nimmt der Kieferorthopäde vor, nicht ihr.

Zahlt die gesetzliche Kasse?: Kassenleistung.
Feste Spange und Behandlung: Die notwendige Versorgung ist abgedeckt.
Material und Komfort: Weiterhin privat.
Eigenanteil: 20 Prozent vorstrecken, Erstattung nach erfolgreichem Abschluss.

Der Sprung zwischen KIG 2 und KIG 3 ist der teuerste Übergang im Kindergesundheitswesen: Auf der einen Seite zahlt die Kasse nichts, auf der anderen fast alles. Und welche Stufe euer Kind bekommt, steht erst fest, wenn der Kieferorthopäde es untersucht hat — meist mit acht oder neun Jahren. Eine Zusatzversicherung, die erst danach abgeschlossen wird, zahlt für diese Behandlung in aller Regel nicht mehr.

Lohnt sich das in eurem Fall — oder nicht?

Das hängt vom Alter eurer Kinder ab, vom Budget und davon, was ihr sonst schon abgesichert habt. Wir sagen euch im Klarheitsgespräch auch, wenn die ehrliche Antwort „braucht ihr nicht“ lautet.

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Die vier Bausteine

Welche Zusatzversicherung lohnt sich für ein Kind?

Zusatzversicherungen für Kinder gibt es viele. Nur ein Teil davon schließt eine Lücke, die wirklich weh tut.

Zahnzusatz mit Kieferorthopädie

Der Baustein mit der größten Lücke — und dem engsten Zeitfenster.

Rund die Hälfte aller Kinder bekommt im Lauf der Schulzeit eine Zahnspange. Ob die Kasse zahlt, entscheidet die KIG-Einstufung, und die kennt vorher niemand.

Worauf es bei der Auswahl ankommt

Leistung bei KIG 1 und 2 — das ist der eigentliche Zweck. Tarife, die nur ab KIG 3 zahlen, ergänzen die Kasse, schließen aber nicht die Lücke.
Erstattungshöhe und Höchstbetrag, oft gestaffelt über die ersten Versicherungsjahre.
Wartezeiten — viele Tarife leisten in den ersten Monaten nicht.
Keine laufende Behandlung, keine Diagnose zum Zeitpunkt des Abschlusses. Das ist die harte Grenze.

Praktisch heißt das: Wer absichern will, schließt ab, solange das Kind klein ist und noch kein Kieferorthopäde draufgeschaut hat.

KIG-Systematik und Eigenanteil: Verbraucherzentrale.

Sehhilfen

Für Kinder und Jugendliche unter 18 zahlt die Kasse Brillengläser — aber nur bis zu festen Beträgen.

Seit 2017 haben gesetzlich Versicherte unter 18 Jahren wieder Anspruch auf einen Zuschuss zu Brillengläsern, unabhängig von der Sehstärke. Bezahlt werden allerdings Festbeträge für die Gläser — nicht das Gestell, und nicht die Aufpreise für dünnere, entspiegelte oder besonders bruchfeste Gläser.

Wann sich ein Baustein lohnt

Bei Kindern, die eine Brille dauerhaft tragen und sie regelmäßig ersetzen müssen — durch Wachstum, Bruch oder Verlust — summiert sich das. Bei einer schwachen Sehschwäche ohne Verlauf eher nicht. Ehrlich gesagt: Das ist der Baustein, bei dem man am ehesten sparen kann.

Stationäre Zusatzversicherung

Ein- oder Zweibettzimmer und Chefarzt — der Baustein, der am meisten kostet und am seltensten gebraucht wird.

Sie hebt den Komfort im Krankenhaus. Für Kinder ist der praktisch relevanteste Punkt meist ein anderer: die Mitaufnahme eines Elternteils.

Was gesetzlich ohnehin gilt

Bei Kindern bis zu einem bestimmten Alter übernimmt die gesetzliche Kasse die Mitaufnahme eines Elternteils, wenn sie medizinisch notwendig ist. Für ältere Kinder oder wenn die Notwendigkeit strittig ist, kann ein Zusatzbaustein sinnvoll sein.

Wir sagen bei diesem Punkt regelmäßig ab: Für die meisten Familien ist das Geld in der Zahnzusatz oder im Sparplan besser aufgehoben als im Zweibettzimmer.

Wann eine Zusatzversicherung nicht sinnvoll ist

Wenn sie ein Risiko absichert, das ihr aus der Portokasse tragen könnt — oder wenn der Fall schon eingetreten ist.

Versicherung lohnt sich für Schäden, die euch finanziell ernsthaft treffen würden. Für alles darunter ist Sparen günstiger als Versichern, weil ihr sonst die Verwaltungskosten des Versicherers für ein Risiko bezahlt, das ihr selbst tragen könntet.

Drei Fälle, in denen wir abraten

Die Diagnose liegt schon vor. Dann ist der Versicherungsfall eingetreten und der Tarif zahlt für diese Behandlung nicht.
Der Baustein deckt nur ab KIG 3. Dann schließt er nicht die Lücke, um die es geht.
Der Beitrag geht zulasten der Grundabsicherung. Eine fehlende Privathaftpflicht ist ein größeres Loch als ein fehlendes Zweibettzimmer.

Häufige Fragen zur Krankenzusatzversicherung für Kinder

Ab welchem Alter sollte ich eine Zahnzusatzversicherung abschließen?

So früh wie möglich, jedenfalls bevor ein Kieferorthopäde die Zähne beurteilt hat. Die Einstufung erfolgt meist mit acht oder neun Jahren. Danach gilt eine bereits festgestellte Fehlstellung als eingetretener Versicherungsfall, und der Tarif zahlt für diese Behandlung nicht mehr.

Was ist die KIG-Einstufung?

Kieferorthopädische Indikationsgruppen — eine Skala von 1 bis 5, nach der Zahnfehlstellungen seit 2002 bewertet werden. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt ab Stufe 3. Bei den Stufen 1 und 2 gibt es keine Leistung. Die Einstufung nimmt der Kieferorthopäde vor.

Bekomme ich den Eigenanteil von 20 Prozent zurück?

Ja, wenn die Behandlung erfolgreich abgeschlossen wird — dann erstattet die Kasse den vorgestreckten Betrag. Werden mehrere Geschwister gleichzeitig behandelt, sinkt der Eigenanteil auf 10 Prozent. Wird die Behandlung abgebrochen, ist das Geld weg.

Zahlt die Kasse die Brille meines Kindes?

Für Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren gibt es Festbeträge für die Gläser, unabhängig von der Sehstärke. Nicht bezahlt werden das Gestell und Aufpreise für dünnere, entspiegelte oder besonders bruchfeste Gläser. Bei Kindern, die ihre Brille häufig ersetzen müssen, summiert sich das.

Lohnt sich eine private Krankenvollversicherung für mein Kind?

Das ist eine andere und deutlich weitreichendere Entscheidung als eine Zusatzversicherung — sie hängt am Status der Eltern und ist schwer rückgängig zu machen. Wir gehen das im Gespräch mit eurer konkreten Konstellation durch, statt hier eine pauschale Antwort zu geben, die für die Hälfte der Leser falsch wäre.

Was ist wichtiger: Zusatzversicherung oder Sparplan fürs Kind?

Erst die Absicherung, die euch finanziell ernsthaft treffen würde — also Privathaftpflicht und, wenn vorhanden, das Haus. Dann der langfristige Vermögensaufbau. Komfortbausteine kommen zuletzt. Wer die Reihenfolge umdreht, hat im Schadensfall einen schönen Sparplan und ein großes Loch.

Einordnung

Diese Seite ist eine allgemeine Information und ersetzt keine auf eure persönliche Situation zugeschnittene Beratung. Welche Leistungen ein konkreter Tarif enthält, steht in seinen Bedingungen — die Unterschiede zwischen zwei Angeboten mit demselben Namen sind erheblich. Genannte Beträge und Quoten sind Marktwerte zum angegebenen Stand und keine Zusage.

ETF4Kids ist Versicherungsmakler nach § 34d GewO, beaufsichtigt von der IHK Region Stuttgart. Als Makler sind wir gesetzlich verpflichtet, im Interesse unserer Kundinnen und Kunden zu beraten. Wir sind keine Rechts- und keine Steuerberatung; wo eine Frage dorthin gehört, sagen wir das.

Was braucht ihr wirklich — und was nicht?

Wir gehen im Klarheitsgespräch die Reihenfolge durch: was zuerst abgesichert gehört, wo eine Zusatzversicherung eine echte Lücke schließt und wo sie nur Geld kostet. 45 Minuten, kostenlos.

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