Der ETF ist der Motor. Die Police ist das Auto darum herum — und sie entscheidet darüber, wie besteuert wird, wer verfügen darf und wie flexibel ihr über 18 Jahre bleibt.
Dieselben ETFs, dieselbe Sparrate, dieselbe Laufzeit: In der richtigen Hülle kommt am Ende etwas völlig anderes heraus. Das sind die vier Gründe, warum wir Familien mit langem Zeithorizont zur Police raten.
Eine ETF-Police ist ein Versicherungsvertrag, in dem ETFs laufen. Der ETF ist die Anlage, die Police die Hülle darum. Beide zusammen ergeben erst das Ergebnis.
Die Hülle regelt drei Dinge, die der ETF selbst nicht regelt: wer verfügen darf, wann besteuert wird und wie flexibel ihr über 18 Jahre bleibt. Konkret heißt das: Der Vertrag läuft auf euch, also wandert die Verfügung nicht automatisch am 18. Geburtstag zum Kind — ihr setzt den Zeitpunkt selbst. Umschichtungen innerhalb der Police lösen keine sofortige Besteuerung aus. Und die Sparrate lässt sich jederzeit anpassen, pausieren oder entnehmen, ohne Sperrfrist.
Der Preis dafür sind Kosten, die in den ersten fünf Jahren vorgezogen sind und danach um rund 90 Prozent fallen. Wir zeigen sie weiter unten offen — mit Kurve und Tabelle, vor jeder Unterschrift.
Das ist der Punkt, an dem in unseren Beratungsgesprächen der Groschen fällt. Und es ist der Vorteil, den keine andere Sparform in dieser Form bietet.
Links eine Sparform, die auf den Namen deines Kindes läuft. Rechts die Police. Gleicher Betrag, gleiches Kind — ein Unterschied, der sich erst zeigt, wenn es so weit ist.
Könnt ihr heute sagen, ob euer Kind mit 18 bereit ist, allein über einen fünfstelligen Betrag zu entscheiden?
Junior-Konto, Sparbuch oder Festgeld, das auf das Kind läuft
Der 18. Geburtstag steht im Gesetz. Hier lässt sich nichts verschieben.
Der Zeitpunkt steht im Gesetz — nicht in eurer Hand.
Der Vertrag läuft auf euch — das Geld ist für euer Kind bestimmt
Ab 18 könnt ihr übergeben — müsst aber nicht. Der Zeitpunkt bleibt eure Entscheidung.
Ihr könnt den Zeitpunkt später jederzeit ändern. Ihr behaltet die Entscheidung — so lange ihr wollt.
Das ist kein Misstrauen gegenüber dem eigenen Kind. Es ist die Anerkennung, dass Reife kein Datum ist.
Du bleibst Versicherungsnehmer — der 18. Geburtstag ändert von sich aus gar nichts.
Bei der Police bleibst du Versicherungsnehmer. Das heißt: Du entscheidest, wann dein Kind den Vertrag übernimmt. Mit 18, mit 21, mit 25 — oder in Etappen, wenn ihr das gemeinsam so wollt.
Das ist kein Misstrauen gegenüber dem eigenen Kind. Es ist die Anerkennung, dass Reife kein Datum ist. Manche sind mit 18 bereit, das Studium durchzuplanen. Manche sehen zuerst einen Golf GTI. Du kennst dein Kind — und du triffst diese Entscheidung dann, wenn du sie treffen kannst, statt sie heute an einen Kalendertag abzugeben.
Die Übertragung auf dein Kind ist jederzeit möglich. Sie ist eben deine Entscheidung und dein Zeitpunkt — ein Schritt, den ihr gemeinsam geht, wenn es passt. Viele Familien nutzen genau das und übergeben gekoppelt an Ausbildungsschritte, statt alles auf einmal.
Weil du Versicherungsnehmer bleibst, taucht das Guthaben beim Kind nicht als eigenes Vermögen oder Einkommen auf. Das ist an mehreren Stellen praktisch relevant — etwa bei der beitragsfreien Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung oder bei einer späteren Ausbildungsförderung, wo eigenes Vermögen des Kindes angerechnet werden kann.
Die konkreten Freibeträge ändern sich jährlich. Welche Grenze in eurem Fall greift, rechnen wir im Gespräch mit den dann gültigen Werten durch.
In 18 Jahren ändert sich eure Lage mit Sicherheit. Die Frage ist, ob euch jede Anpassung Geld kostet.
Umschichten im Versicherungsmantel löst keine sofortige Besteuerung aus — der volle Betrag arbeitet weiter.
Innerhalb der Police könnt ihr die Fondsauswahl ändern — etwa in den letzten Jahren vor der Auszahlung schrittweise defensiver werden, damit nicht ausgerechnet im Auszahlungsjahr ein Rückschlag trifft. Diese Umschichtung findet im Versicherungsmantel statt und löst keine sofortige Besteuerung aus. Der volle Betrag arbeitet weiter.
Über zwei Jahrzehnte ist das kein Nebeneffekt: Jeder Euro, der nicht vorzeitig als Steuer abfließt, verzinst sich bis zum Schluss mit.
Grundsatz in Deutschland: Besteuert wird, wenn Gewinne realisiert werden oder Geld entnommen wird — nicht vorher. Als Referenzpunkt: Auf Kapitalerträge fallen 26,375 Prozent an (Kapitalertragsteuer plus Solidaritätszuschlag). Bei der späteren Auszahlung kommt dem Kind zudem der jährliche Grundfreibetrag zugute, der derzeit bei 12.348 Euro liegt.
Über die Bezugsberechtigung ist geregelt, wer das Guthaben im Todesfall bekommt — direkt, ohne Umwege. Das ist ein Punkt, den Familien selten von sich aus ansprechen und über den fast alle froh sind, wenn er geklärt ist.
Für alles Weitere gilt: Wir sind zugelassene Vermittler, keine Steuerberater. Wo eine Frage in die Steuerberatung gehört, sagen wir das — statt euch mit einer Halbantwort nach Hause zu schicken.
Eine Struktur, die 18 Jahre halten soll, muss Einkommensschwankungen aushalten. Sonst ist sie das Erste, was in der ersten Krise gekündigt wird.
Sparrate rauf oder runter, Einmalzahlungen, Entnahmen ab 500 Euro, Kündigung mit einem Monat Frist — ohne Sperrfrist.
Das kommt bei unseren Familien regelmäßig vor. Die Regel ist erfreulich schlicht: Der Plan läuft weiter, solange ein deutsches oder europäisches Bankkonto besteht. Dubai, Indien, die USA, zurück ins Herkunftsland — der Sparplan zieht mit.
Bring die Frage trotzdem ins Klarheitsgespräch mit. Sie beeinflusst, welcher Anbieter für euch der richtige ist, und das klärt man besser vorher als nachher.
„Was, wenn der Anbieter pleitegeht?" ist die Frage, die fast jede Familie stellt — und sie verdient eine konkrete Antwort statt einer Beruhigung.
Die ausführliche Rechtslage — inklusive der Einschränkungen — steht auf unserer Transparenzseite.
Kosten fallen bei jedem Anbieter an. Der Unterschied ist, ob du sie vor dem Abschluss siehst oder erst im Jahresauszug.
Ein Teil der Kosten wird über den Steuervorteil wieder aufgeholt: In der Police löst das Umschichten innerhalb des Vertrags keine Steuer aus. Was nicht abfließt, bleibt investiert und arbeitet weiter — über 18 Jahre summiert sich das.
Was am Ende für euch übrig bleibt, hängt an eurer Sparrate, eurer Laufzeit und dem Tarif. Deshalb rechnen wir es nicht hier vor, sondern im Klarheitsgespräch — mit euren Zahlen.
Im Klarheitsgespräch verstehen wir eure Situation. Im Strategiegespräch seht ihr den Anbietervergleich live per Bildschirmfreigabe — mit euren Daten, nicht als vorbereitete Folie — und eure Hochrechnung auf 18, 21 und 25 Jahre. Beides kostenlos, beides unverbindlich.
Kostenloses Klarheitsgespräch buchenWir sind unabhängig und haben keine eigenen Produkte. Welcher Anbieter für euch vorn liegt, entsteht im Strategiegespräch live vor euren Augen — mit euren Daten, im Vergleichstool, nachvollziehbar statt behauptet.
ETF4Kids ist eine Finanz- und Versicherungsvermittlung aus Stuttgart. Wir arbeiten mit drei Erlaubnissen nach der Gewerbeordnung, beaufsichtigt von der IHK Region Stuttgart und öffentlich im Vermittlerregister einsehbar:
Als Versicherungsmakler sind wir gesetzlich verpflichtet, im Interesse des Kunden zu beraten — nicht im Interesse eines Anbieters. Eigene Produkte haben wir keine.
Nabil Khan (M.Sc. Economics and Finance) und Erol Eren (B.Sc. Wirtschaftswissenschaften), beide Gründer und Geschäftsführer der ETF4Kids GmbH. Beide sind selbst Väter — die Fragen auf dieser Seite sind nicht ausgedacht, sondern die, die uns im Erstgespräch am häufigsten gestellt werden.
Über Provisionen der Anbieter, die bereits im Produktpreis enthalten sind. Für euch entstehen dadurch keine zusätzlichen Kosten gegenüber dem Direktabschluss. Wir sagen das lieber vorher als auf Nachfrage — und legen im Strategiegespräch beide Kostenarten offen.
Ungefiltert von Google — die vollständige Liste steht in unserem Unternehmensprofil.
Wir haben uns von Rocco sowohl für unsere Kinder als auch für uns selbst beraten lassen. Bisher war ich immer kritisch, was Finanzberatung angeht, weil man natürlich nicht davon ausgeht, dass die Beratenden einfach nur profitieren wollen.
Bei Rocco war es anders, er ist sehr individuell auf unsere Situation eingegangen und hat uns von Produkten abgeraten, die für uns nicht passend waren, aber für ihn Rendite gebracht hätten.
Man merkt auch, dass er ei tiefgehendes Wissen der Finanzbranche hat.
Er ist immer erreichbar und auch kurzfristig für Termine zu haben. Seine Angebote sind sehr flexibel und wirklich fair.
Selbst zwischenzeitlich hat er uns kostenfrei beraten und auch als Person mögen wir ihn sehr. Ich habe ihn direkt in meinem Bekanntenkreis weiter empfohlen.
Top Beratung. Auf die individuellen Bedürfnisse eingegangen. Sehr kompetent. Danke
Das langweilige Thema Finanzen und Steuern macht plötzlich Spaß. Vielen Dank! Mein kleiner Daniel wird in Zukunft keine Probleme mehr haben, sich seine Träume zu erfüllen :) ich werde euch gerne weiterempfehlen. Wie kann ich das machen?
Ich bin dankbar, so wundervolle Menschen kennengelernt zu haben, danke von ganzem Herzen, ich hoffe auf eine lange Zusammenarbeit, bitte bleiben Sie so wunderbar.
Hervorragender Service und exzellentes Wissen im Finanzsektor. Flexible, transparente, zuverlässige und zuverlässige Fachleute. Unglaubliche Bemühungen, uns die Funktionsweise dieser Finanzinstrumente verständlich zu machen! Ein Gewinn für die Zukunft.
Wenn es sechs Sterne gäbe, würde ich ETF4Kids vergeben.
Professionalität, Freundlichkeit und vor allem Kundenzufriedenheit gehören zu ihren Grundwerten.
Unser erstes Gespräch hat mich dazu gebracht, in die Zukunft meiner Kinder zu investieren. Daher kann ich ETF4Kids uneingeschränkt empfehlen.
Nichts, was du nicht willst. Du bleibst Versicherungsnehmer, bis du den Vertrag übergibst. Der 18. Geburtstag ändert daran von sich aus gar nichts — und genau das ist der Unterschied zu Sparformen, die auf den Namen des Kindes laufen.
Ja, jederzeit — zwischen 25 und 259 Euro monatlich, hoch wie runter. Nach drei Jahren ist auch eine Pause verlässlich möglich; im ersten Jahr ist es eine Einzelfallentscheidung. Wir nennen euch lieber die genaue Einschränkung als ein rundes Versprechen.
Es gibt zwei Kostenarten, und wir legen beide im Strategiegespräch offen — mit einer ehrlichen Einordnung: Die Anfangskosten liegen in den ersten fünf Jahren höher und sinken danach um fast 90 Prozent. Deshalb sagen wir jeder Familie denselben Satz: Erwartet in den ersten fünf Jahren nicht zu viel. Das Produkt entfaltet seine Stärke über acht Jahre und mehr.
Steuerliche Änderungen betreffen in Deutschland regelmäßig Neuverträge, nicht Bestandsverträge — so lief es auch bei der Rentenbesteuerung 2005. Wer früh startet, sichert sich in aller Regel die zum Abschlusszeitpunkt geltenden Regeln.
Ja, Entnahmen sind ab 500 Euro möglich, und gekündigt werden kann mit einem Monat Frist. Ehrlich dazu: Eine frühe Entnahme kostet Rendite. Im Strategiegespräch zeigen wir euch dieses Szenario mit echten Zahlen, auch wenn es ernüchternd aussieht.
Weil „einfach" und „passend" bei 18 Jahren Laufzeit selten dasselbe sind. Steuerfreies Umschichten, die Kontrolle über den Übergabezeitpunkt, die Zurechnung des Vermögens und die Mitnahme ins Ausland — das sind vier Eigenschaften, die ihr genau dann braucht, wenn sich etwas ändert. Und in 18 Jahren ändert sich etwas.
Ein Versicherungsvertrag, in dem ETFs laufen. Der ETF ist die Anlage, die Police die Hülle darum. Die Hülle entscheidet über drei Dinge, die der ETF selbst nicht regelt: wer verfügen darf, wann besteuert wird und wie flexibel ihr über 18 Jahre bleibt.
Dieselben ETFs, dieselbe Sparrate, dieselbe Laufzeit — in der richtigen Hülle kommt am Ende etwas anderes heraus. Womit gespart wird, erklären wir auf der Seite Warum ein ETF.
Über die Bezugsberechtigung ist geregelt, wer das Guthaben im Todesfall bekommt — direkt, ohne Umweg über den Nachlass. Das ist ein Punkt, den Familien selten von sich aus ansprechen und über den fast alle froh sind, wenn er einmal geklärt ist. Wir gehen ihn im Strategiegespräch mit euch durch.
Ja, jederzeit. Euer Kind wird neuer Versicherungsnehmer, der Vertrag läuft unverändert weiter — die Anlage wird dabei nicht verkauft, es entsteht also kein Bruch im Zinseszins.
Entscheidend ist der Zeitpunkt: Ihr wählt ihn, nicht der Kalender. Ob und welche steuerlichen Folgen die Übertragung in eurem Fall hat, gehört in die Steuerberatung — wir sind zugelassene Vermittler, keine Steuerberater, und sagen das lieber, als eine Halbantwort zu geben.
Möglich ist der Vertrag ab 25 Euro im Monat. Ehrlich dazu: Bei sehr kleinen Raten fällt die feste Stückkostenkomponente stärker ins Gewicht, und die ersten Jahre wirken entsprechend zäh.
Wo genau die Grenze liegt, ab der es für euch aufgeht, rechnen wir im Strategiegespräch mit euren Zahlen durch — ausdrücklich inklusive des Szenarios, in dem es sich nicht lohnt. Wir haben kein Interesse an einem Vertrag, der nach drei Jahren gekündigt wird.
Der wichtigste liegt nicht in der Anlage, sondern in der Verfügung. Sparformen, die auf den Namen des Kindes laufen, gehen am 18. Geburtstag automatisch in dessen volle Verfügung über — ob der Moment passt oder nicht. Bei der Police bleibt ihr Versicherungsnehmer und wählt den Zeitpunkt selbst.
Dazu kommen zwei praktische Unterschiede: Umschichtungen innerhalb der Police lösen keine sofortige Besteuerung aus, und das Guthaben wird euch zugerechnet, nicht dem Kind — was etwa bei der beitragsfreien Familienversicherung eine Rolle spielen kann. Am Zeitstrahl weiter oben könnt ihr euch den Unterschied selbst einstellen.
Die genannten Konditionen — Sparraten-Spanne, Mindestentnahme, Kündigungsfrist, Laufzeit — beziehen sich auf die Tarife, die wir aktuell am häufigsten empfehlen. Welcher Anbieter und welcher Tarif für euch vorn liegt, ergibt der Vergleich im Strategiegespräch. Steuerliche Angaben (Grundfreibetrag, Kapitalertragsteuer) entsprechen dem aktuellen Stand und können sich ändern.
Risikohinweis: Historische Daten sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Entwicklungen. Kapitalanlagen sind mit Risiken verbunden. Diese Seite ist eine allgemeine Information und ersetzt keine auf eure persönliche Situation zugeschnittene Beratung. Wir sind zugelassene Vermittler nach § 34d, § 34f und § 34i GewO, jedoch keine Steuerberater.
Im Klarheitsgespräch verstehen wir eure Situation. Im Strategiegespräch seht ihr den Anbietervergleich live und eure konkrete Hochrechnung auf 18, 21 und 25 Jahre. Beides kostenlos, beides unverbindlich.
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